浅谈农村民间借贷现象

　　随着农村经济的发展，农户间长期存在的借贷活动变得频繁起来，其发生额已成为当前农村资金流通的重要渠道，正日趋影响着农村经济的运行，据农村贫困监测住户调查资料显示：二00三年未人均借贷金额414.78元，其中：民间借贷316.32元，占76.26%。

　　一、现状与特点

　　1、民间借贷活动规模大、数额多农村民间借贷现金收入在农民家庭总收入中所占比重明显增加，比上年增加8.56个百分点。借入现金4000元以上的户占11%。它作为农村资金流通的有力补充，正日益深刻地影响着农户的生产发展和生活消费。

　　2、民间借贷活动涉及面广、借贷户数多农户经营活动频繁，资金流转加快，被调查的100户农户中，有41户发生借贷收入活动，占调查户总数的41%。

　　3、民间借贷付息方式多种多样民间借贷有计息借贷、无息借贷，期限利率都由双方商议解决。

　　4、民间借贷资金来源广泛民间借贷资金来源分城市与农村间，亲朋好友与非亲朋好友间，且亲朋好友间借贷占多数。

　　5、民间借贷资金投向领域宽民间借贷投向领域宽，用途广泛。其主要用于生产投入，建房投资，婚丧嫁娶、治病、教育等方面支出。

　　二、民间借贷的利与弊民间借贷的存在和发展对我县现阶段农村经济的发展具有一定的辅助作用。

　　1、民间借贷具有聚集农村的闲散资金作用民间借贷活动可以把分散的资金相对地集中起来，作为农村资金的补偿，用于生产经营和扩大再生产，弥补农村资金需求缺口，促进农村经济的发展和产业结构的调整。

　　2、民间借贷灵活、方便、快捷国家金融部门由于受政策和资金投向等因素的制约，信贷投向有一定的局限性，且要完备的规范手续，而民间借贷具有广泛的灵活性，不受时间、投资和规模的限制，在资金使用上不存在事前事后的监督，借贷手续简便、快捷，随借随用。

　　3、民间借贷能提高资金的利用率由于是借来的私人之款，农民就会更充会、更及时、更有效地使用它，从而增强了信用、价值和效益的观念，促进了管理水平的改善和提高。

　　民间借贷对促进农村经济发展虽起到一定的补充作用，但也会产生一些负面效应。

　　1、增加了民事纠纷和不必要的负债增加民间借贷由于自由、方便，有时完全靠感情和关系进行借贷活动，其中大部分没有契约，又没有担保，一旦发生生纠纷时能按法律程序解决，人为地增加了民事经济纠纷，同时由于民间借贷方便容易，也增加了农户不必要的负债增加。

　　2、民间借贷带有盲目性部分农民由于缺乏信息和管理经验，导致致富心切，盲目借贷，从事一些力不从心的投资，既逃避了信用监督，又加大了资金投入的盲目性。

　　3、民间借贷资金监管困难民间借贷在融资上不便管理，他们对国家限制什么，发展什么，不过问，不提及被借贷资金的去向。个别农户把所借款，用于搞一些封建迷信，甚至赌博等不良行为。

　　4、民间借贷容易成“息变本”民间借贷使部分农户，由于生产、经营不当，出现过于盲目消费行为，造成借贷无法偿还，很可能陷于“息变本”的现象。

　　三、采取有效措施，加强引导和管理民间借贷是群众间形成的一种自愿的融资行为，既弥补了国家银行、信用社计划外市场调节部分的资金需要，又聚集了农村的闲散资金，起到调剂余缺的作用，但也由此带来一些负面效应。为些，必须对民间借贷现象给予引导和管理，使之在农村经济发展中发挥更大的作用。