在金融论坛上的演讲

　　尊敬的中国人民银行副行长吴晓灵，女士们、先生们，大家好。非常高兴有机会参加本次论坛，学习和借鉴金融生态环境建设工作的先进经验。请允许我代表天津市人民政府、衷心感谢中国人民银行和中央各部门以及兄弟省市对天津改革开放发展的关心和支持。
　　中国金融学会和金融时报，在我国加入世界贸易组织的后过渡期，举办以“金融生态—中国金融发展面临的考验”为主体的论坛，深入探讨金融生态环境建设的特征和规律，必将对我国金融业健康发展起到积极的推动作用。
　　一、以科学发展观为指导，建立完善的金融生态环境
　　加强金融生态环境建设的主张，是中国人民银行行长周小川先生在2004年提出的新命题，内涵非常丰富，既包括宏观层面的理论体系建设，也涉及微观层面的行为制度规范。积极推动金融生态环境建设，对于加快实现金融业现代化和国际化，增强金融作为现代经济核心的地位和作用，实现我国“十一五”发展规划都具有重大意义。加强金融生态环境建设，是以科学发展观为指导，全面提高金融工作水准的内在要求，是实现经济与金融良性互动和健康发展的必要条件，是提升经济和金融核心竞争力的重要途径，同时也是更好地发挥金融现代经济核心作用的有效途径。
　　以科学发展观为指导，建设完善的金融生态环境，是金融机构与服务对象共生共存和协调发展，金融与经济和社会相互促进和共同发展，加快建立社会主义市场经济体制，努力发展社会主义市场经济，更好地发挥金融现代经济核心作用的系统工程。金融生态环境主要包括三个层面的内涵，即规范金融主体与与金融客体的经济关系和经济行为，充分发挥政府与市场和企业的职能作用，以及健全有利于金融和经济发展的法治环境。
　　二、规范金融主体与金融客体的经济关系和经济行为
　　以银行向客户发放贷款的传统业务而言，银行是债权人，是主体；客户是债务人、是客体。在金融生态环境完备的条件下，主体和客体按照契约，保持各自的法律地位，履行各自的权利义务，依法维护各自的权益。在资金所有权转化为资金使用权的过程完结以后，能否按照契约条件回收资金，成为确立双方原本地位的决定性因素。建设完善的金融生态环境的基础工作是使债权人在资金使用权让渡的条件下，继续保持主体地位，及时回收和增值资金，促进资金正常流传和经济社会发展，同时增强主体和客体的发展能力。
　　注重经营契约。现代经济有别于自然经济和商品经济的特点，是等价交换和契约规范。契约不是订立书据，描述事实，也不能千篇一律，使用范本。要细分交易种类，甄别交易具体性质，制定专用契约文本，确定经济关系和权利义务，特别是列明违约的各种可能和有效的追索措施。在各种不同业务的契约中，尽可能建立交易双方之外第三方的契约主体地位，使之在执行契约和违约追索中发挥作用。
　　我们去年有汽车个人贷款的风险，银行和个人贷款户签订的合同完全是范本，保险对银行提款的贷款保险完全是范本，我认真看了两个行业的合同，没有针对汽车个人贷款的特征和逃废债的问题，还有追索制定契约。契约经营确实是金融生态环境中非常重要，而且是基础性工作。
　　注重经营信用防范和规避风险的重要方法是经营信用，而不能只凭资产抵押，避免大量经营资产。银行要扩展贷款和风险评估范围，考察企业依法治理的机制和能力，企业赢利的主要模式，企业财务核算水准，合并报表的并帐程度，中介机构审计合并报表的能力，资产变现的可能性，以及企业资信的真实程度等。把贷款审查和风险评估，提高到信用评估和企业评价的等级。现在贷款担保，一轮的担保过来之后，贷款担保机构基本就走了，只是一个初步评级评价，代偿整套工作都没有。
　　注重细分市场。国有商业银行和股份制银行，处在完全竞争市场的之中，很多银行的产品是全面覆盖市场，没有特点。追求大客户，贷款集中度高，过度服务带来了潜在风险；规避小客户，贷款覆盖面小，服务不足造成市场不充分。银行要依靠营销专长，独家经营的产品，大量的中间业务，以及技术诀窍和知识产权，培养专业的市场和产品营销队伍，面对大中小客户细分市场，提供专业化和个性化的服务。
　　三、充分发挥政府与市场和企业的职能作用
　　在金融生态环境中，政府、市场和企业是三个主体。政府是完全自觉的。市场是完全自发的。企业包括自发和自觉的两种成分。政府要转换和健全职能，自觉地发挥主导作用，发展金融市场和各类市场主体，促进市场和企业健全机制，建立和谐共存和共同发展的金融生态环境。
　　建立体制完善和机制充分的金融市场体系按。我国全面推动金融业改革开放发展，实现了人民币经常项目下的可兑换，正在积极稳妥地实施资本项目可兑换，发展资本市场，改革人民币市场汇率形成机制，履行加入世界贸易组织的有关金融条款等，金融市场体系逐步健全和完善。政府要以全面实施“十一五”规划和适应经济全球化发展为目标，积极培育市场和引导市场，完善市场机制，健全市场机制，发挥市场正面作用，抑制市场负面作用。
　　发展金融市场主体，并且注重经营企业。完善的金融市场需要不断发展壮大的金融市场主体。政府要根据市场发展的需要，加快发展各类新的金融市场主体，如企业征信、资信评估、贷款担保、金融保险等，完善市场主体的功能。促进各类市场主体更加重视经营企业自身，因为不注意经营自身，企业的有些法人，治理结构、股权结构